銀行でお金を借りる際、メリットだけでなくデメリットも把握しておくことが大切です。特に「銀行でお金を借りる デメリット 知恵袋」などの検索ワードが示すように、実際に利用を検討している人の不安や疑問は多いようです。銀行は消費者金融に比べて金利が低い一方、審査が厳しく、融資までのスピードも遅いといった特徴があります。
また、「銀行融資 メリット デメリット」としてよく挙げられるのが、低金利や高い借入限度額といったメリットの一方で、返済に遅れた場合のリスクです。「銀行 借金 返せない」といったトラブルに発展すると、最終的には「銀行 借金取り立て」として財産の差し押さえに至る可能性もあります。
特に銀行カードローンは利便性が高い反面、気軽に借りすぎてしまい「銀行カードローン 怖い」といった印象を抱く人も少なくありません。審査の通過が難しく、延滞すれば信用情報に記録が残るため、今後の住宅ローンやクレジットカードの審査に影響する可能性もあります。
このように、銀行からお金を借りる際は、金利、審査、取り立てリスクなどのポイントをしっかり理解しておくことが必要です。本記事では、銀行の借入に関するメリットとデメリット、そして注意すべきリスクについて詳しく解説していきます。これから銀行融資を検討している方は、ぜひ最後までご覧ください。
- 銀行でお金を借りる際の主なデメリットとその理由
- 銀行融資の審査基準や通過するためのポイント
- 返済ができない場合の取り立てやリスクの流れ
- 銀行融資の金利の仕組みや注意すべきポイント
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銀行でお金を借りるデメリットと注意点
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- 銀行でお金を借りるデメリットとは？
- 銀行融資のメリットとデメリットを解説
- 銀行でお金を借りる金利の仕組みと注意点
- 銀行でお金を借りる審査が厳しい理由
- 銀行カードローンは怖い？リスクと対策
- 知恵袋でも話題の銀行でお金を借りるデメリット
銀行でお金を借りるデメリットとは？
銀行からお金を借りる際には、金利が低いなどのメリットがありますが、その一方で見逃せないデメリットも存在します。デメリットを把握しないまま借り入れをすると、後々トラブルに発展する可能性があるため、事前に理解しておくことが大切です。ここでは、銀行でお金を借りる主なデメリットを紹介します。
1. 審査が厳しく通過しづらい
銀行でお金を借りる際に最も大きな壁となるのが「審査の厳しさ」です。銀行は、借り手の返済能力を厳格に審査するため、年収や勤務先の安定性、過去の信用情報（クレジットヒストリー）などを詳細にチェックします。そのため、パートやアルバイト、無職の人が借りるのは非常に難しい状況です。
また、過去に金融事故（延滞や滞納）があると、その情報が信用情報機関に登録され、審査に通りにくくなります。消費者金融に比べて審査が厳しい理由は、銀行が利用者に「低い金利で融資する」からです。返済能力が低い人にお金を貸してしまうと、貸し倒れのリスクが高まるため、審査基準は必然的に厳しくなります。
2. 即日融資が難しい
銀行の融資は、審査が厳しいことから、審査完了までの時間がかかる場合があります。消費者金融では最短即日融資が可能な場合が多いですが、銀行の融資では即日融資が難しいのが現実です。これには、銀行が「犯罪収益移転防止法」に基づき、警察庁のデータベース照会を行う必要があるため、審査に一定の時間がかかるのが理由です。
急いでお金が必要な場合、銀行での融資は不向きです。特に、当日中にお金が必要な人は、消費者金融のカードローンを選択する方が現実的です。
3. 取り立てのリスクがある
借金を返済できない場合、最終的に「取り立て」が行われる可能性があります。銀行の場合、最初の段階では電話や手紙での督促が行われますが、それでも返済が行われなければ、法的な措置がとられ、財産の差し押さえに至るケースもあります。
銀行の取り立ては消費者金融のような厳しいものではありませんが、滞納が続くと信用情報に事故情報が記録され、今後の借入やクレジットカードの作成が難しくなります。
4. 返済計画が甘いと延滞のリスクがある
借金は一度借りたら返済義務が発生しますが、予定外の支出があった場合や失業した場合、返済が難しくなることがあります。銀行の融資は金利が低い反面、返済スケジュールが厳格に設定されているため、延滞が起こりやすいです。
延滞が続くと、信用情報に悪影響を与え、今後の融資が受けられなくなる可能性があります。消費者金融であれば「利息のみの支払いで済むケース」もありますが、銀行の場合は原則として「元本と利息の支払い」が求められるため、負担が大きいのです。
銀行融資のメリットとデメリットを解説
銀行融資には、消費者金融や信販会社の借入と比べて、さまざまなメリットとデメリットが存在します。ここでは、銀行融資の良い面と悪い面をそれぞれ解説していきます。
【銀行融資のメリット】
1. 低金利で借りられる
銀行融資の大きなメリットは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングよりも「金利が低い」ことです。多くの銀行は、上限金利が14%台に設定されており、消費者金融の18%程度と比較すると、金利が低いことがわかります。
低金利での融資が可能な理由は、銀行が「貸金業法の規制を受けないため」です。これにより、利用者にとっては、返済総額が少なく済む可能性が高まります。
2. 借入可能額が大きい
消費者金融では、最大でも500万円程度が限界であるのに対し、銀行のカードローンでは800万円や1,000万円まで借入可能な場合もあります。高額の借り入れが必要な場合、銀行の方が適しているといえるでしょう。
3. 信用度が高いとみなされる
銀行から融資を受けていることは、他の金融機関やクレジットカードの審査時にプラスの評価を受ける場合があります。これは、銀行の審査をクリアしたという「信用の証」として評価されるためです。
【銀行融資のデメリット】
1. 審査が厳しい
前述の通り、銀行融資は審査が厳しく、過去に金融事故を起こした人は審査に通過しにくいです。パートやアルバイトの方が銀行融資を受けるのは難しく、正社員や安定した収入がある人が有利とされています。
2. 即日融資が難しい
銀行融資では、申込から審査まで数日かかることが多いです。消費者金融であれば即日融資が可能なケースが多いですが、銀行では難しいでしょう。
3. 返済が厳しい場合もある
銀行融資は、決められた期日に返済が求められ、消費者金融のように「利息だけの支払い」では済まされない場合があります。そのため、返済計画が甘いと滞納してしまい、取り立てのリスクが生じます。
銀行でお金を借りる金利の仕組みと注意点
銀行でお金を借りる際、金利の仕組みを理解していないと、想定外の支出が発生することがあります。ここでは、銀行融資の金利の仕組みや注意点を解説します。
【金利の仕組み】
金利とは、銀行からお金を借りる際に支払う「借入の手数料」のようなものです。例えば、10万円を1年間借りた場合、金利が15%であれば1年後の支払い総額は115,000円になります。
銀行の金利は、変動金利と固定金利の2種類が存在します。
- 変動金利：市場金利に応じて金利が変わる
- 固定金利：借入時に決まった金利が変わらない
【注意点】
1. 金利が低いからといって安心できない
銀行の金利は低いですが、「金利が低いからお得」と安易に考えてはいけません。借入期間が長いほど、返済総額が増えるため、借入時は返済シミュレーションを行うことが重要です。
2. 返済期間の長さに注意
長期間借り入れをすると、利息が膨れ上がる可能性があります。短期間での完済が理想的ですが、難しい場合は繰り上げ返済を検討するのも一つの手段です。
3. 遅延損害金に注意
期日までに返済ができないと、遅延損害金が発生します。遅延損害金の金利は、通常の金利よりも高く設定されているため、さらに負担が大きくなります。
銀行でお金を借りる審査が厳しい理由
銀行でお金を借りる際の審査が厳しい理由には、いくつかの明確な背景があります。消費者金融と比較しても、銀行はより高い基準を設定しており、その理由を理解することで、融資の通過率を上げるための対策も見えてきます。
1. 返済能力の厳格な審査が行われるから
銀行は、融資先の「返済能力」を重視します。これは、安定した収入があるかどうかが最大のポイントです。銀行は、貸し倒れ（貸したお金が回収できない状態）を防ぐため、借り手の収入が安定しているかを厳しくチェックします。
- 雇用形態の確認：正社員が有利とされ、アルバイトやパート、派遣社員は審査が不利になりがちです。
- 勤務年数の確認：勤務年数が短いと、収入の安定性が低いとみなされる可能性があります。
- 年収の確認：年収が低いと、借入限度額が低くなったり、審査そのものに通らなかったりする可能性があります。
また、これらの条件は、消費者金融の審査基準よりもはるかに厳しいため、「審査が難しい」と感じる人が多いのです。
2. 信用情報のチェックが行われるから
銀行でお金を借りる際には、信用情報機関に登録されている「信用情報」が審査の重要な材料となります。信用情報とは、過去のクレジットカードの支払いや他社ローンの利用履歴などが記録された情報です。
- 延滞履歴の確認：過去にクレジットカードや他社のローンで延滞があると、審査に大きく影響します。
- 債務整理の履歴：自己破産や任意整理を行った記録が残っている場合、審査に通るのは難しくなります。
- 多重申込みの確認：短期間に複数のカードローンやクレジットカードを申し込んでいると、「お金に困っている」と判断され、審査に不利になります。
信用情報の履歴は5年から10年程度は残るため、過去の金融トラブルが現在の審査に影響する可能性があります。
3. 銀行は貸金業法ではなく銀行法の規制を受けるから
消費者金融は「貸金業法」に基づいて運営されていますが、銀行は「銀行法」に基づいています。この違いにより、銀行は「総量規制（年収の1/3を超える借り入れを禁止するルール）」の対象外です。しかし、銀行はその代わりに、金融庁からの厳しい管理監督を受けており、特に「不適切な融資の防止」が求められています。
そのため、銀行は消費者金融よりも慎重に審査を行い、法律に従って顧客の返済能力を細かくチェックする必要があるのです。
銀行カードローンは怖い？リスクと対策
銀行カードローンは、便利なサービスでありながら、「怖い」と感じる人が多いのも事実です。この「怖さ」の正体は何なのでしょうか？銀行カードローンのリスクと、その対策について解説します。
1. 借りすぎのリスク
銀行カードローンは、ATMやインターネットから簡単に借り入れができるため、「気軽に借りすぎてしまう」ことがあります。つい借り入れを重ねてしまい、返済が困難になる人も少なくありません。
- 対策：借り入れ額を事前に決めておき、限度額の管理を徹底する。
- 具体例：月にいくらまで借りるかをメモに書き出すことで、無意識に借りすぎるリスクを抑えられます。
2. 延滞による信用情報への影響
万が一、返済が滞ると、信用情報に「延滞記録」が残ります。この情報は5年間、信用情報機関に保存され、今後のクレジットカードや住宅ローンの審査に影響します。
- 対策：返済日に必ず返済できるように、事前に銀行口座にお金を用意しておく。
- 具体例：毎月の返済日をカレンダーに登録し、リマインダー機能で返済日を忘れないようにする。
3. 取り立てのリスク
銀行が取り立てを行うケースは少ないですが、長期間の延滞が続くと、最終的に「財産の差し押さえ」が行われる可能性もあります。
- 対策：早めに銀行に相談し、返済スケジュールを見直す。
- 具体例：返済が難しくなった時点で銀行に電話し、分割払いへの変更や返済の一時猶予を求めると、差し押さえを防ぐことができます。
知恵袋でも話題の銀行でお金を借りるデメリット
インターネットのQ&Aサイト「知恵袋」では、銀行でお金を借りるデメリットが数多く話題になっています。実際の利用者が体験談として語るからこそ、説得力のある情報が多いです。では、知恵袋で多く指摘されている銀行でお金を借りるデメリットを解説します。
1. 申し込みから融資までの時間がかかる
知恵袋の質問の中でも、「銀行は融資までに時間がかかる」という不満が多いです。銀行は、犯罪収益移転防止法に基づく警察庁のデータベース照会を行うため、数日から1週間程度かかるケースが少なくありません。
- 注意点：即日融資を希望する場合は、消費者金融を検討するのも一つの方法です。
2. 審査が厳しいため、通らない人が多い
「審査に落ちました」という相談が知恵袋では多く見られます。銀行は収入の安定性を重視するため、非正規雇用の人や、クレジットカードの延滞履歴がある人は、審査に通りにくいのが実情です。
- 注意点：審査に通らなかった場合は、信用情報を確認し、改善する取り組みが必要です。
3. 延滞時のペナルティが重い
知恵袋では、延滞によるペナルティに関する質問も多いです。延滞すると「遅延損害金」が発生し、通常の金利よりも高い利率が適用されます。これにより、返済額が大きくなり、家計を圧迫することがあります。
- 注意点：遅延損害金は年利20%程度になることが多く、返済の負担が大きくなります。返済期日は絶対に守るよう心がけましょう。
銀行でお金を借りるデメリットを回避する方法
- 銀行の借金取り立ての流れと対策
- 銀行融資の審査を通過するためのポイント
- 銀行からお金を借りるメリットも解説
- 銀行カードローンの正しい活用方法とは？
- 銀行での借金を返せないとどうなる？具体例を解説
- 銀行でお金を借りる際の金利を比較するコツ
銀行の借金取り立ての流れと対策
銀行からお金を借りた場合、返済が滞ると「取り立て」が行われることがあります。ただし、銀行の取り立ては消費者金融とは異なり、法律に基づいて慎重に進められます。突然の取り立てが怖いと感じる人も多いですが、流れを把握し、対策を講じることでリスクを最小限に抑えることが可能です。
1. 取り立ての流れ
銀行の取り立ては、以下の手順を踏んで進められます。突然家に押しかけてくるようなドラマのような状況は基本的にありません。
- ① 返済日を過ぎると通知が届く
返済日を過ぎると、銀行から「支払いを忘れていませんか？」といった通知が、SMSやメール、電話などで送られます。ここで速やかに支払いを行えば、特に大きな問題は発生しません。 - ② 電話での督促が行われる
支払いが遅れる日数が数日から1週間程度続くと、銀行の担当者から電話がかかってきます。最初は柔らかい対応ですが、何度も連絡がつかない場合や、支払いの意思が見られない場合は、より強い口調になることもあります。 - ③ 督促状が郵送される
1ヶ月以上の延滞が発生すると、督促状が自宅に郵送されます。家族に見られる可能性もあるため、心理的なプレッシャーがかかる段階です。 - ④ 個人信用情報に「延滞情報」が登録される
延滞が2～3ヶ月続くと、信用情報機関に「延滞情報」が記録されます。この情報は、今後のクレジットカードやローンの審査に大きく影響します。 - ⑤ 最終的な法的手続き（裁判所からの通知）
延滞が半年程度続くと、銀行は法的な手続きに移行します。具体的には、裁判所から「支払督促」が届き、財産の差し押さえが行われる可能性が出てきます。
2. 取り立てへの対策
取り立てに対する最善の対策は、早めの行動です。以下の対策を行えば、大きなトラブルを回避することが可能です。
- 事前に銀行に相談する
返済が難しいと感じた時点で、銀行に相談するのが最も有効な方法です。銀行に相談すれば、分割払いの変更や返済猶予の交渉が可能な場合もあります。 - リマインダー機能を活用して返済日を忘れない
返済日を忘れてしまう人は、スマホのカレンダーアプリにリマインダーを設定しましょう。返済日が近づくと通知が届くように設定しておけば、うっかりの延滞を防げます。 - 返済専用の貯金口座を作る
給料の一部を返済専用の口座に入金しておくことで、毎月の支払いがスムーズに行えます。「お金を使いすぎて返済に回せない」という状況を防ぐことができます。 - 弁護士に相談する
すでに取り立てが進んでいる場合は、弁護士に相談するのも一つの方法です。弁護士は、返済条件の見直しや、債務整理のアドバイスをしてくれます。
銀行融資の審査を通過するためのポイント
銀行融資の審査を通過するためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。銀行は消費者金融よりも審査基準が厳しいため、しっかりと準備を行うことが大切です。
1. 安定した収入を証明する
銀行融資の審査では、「安定した収入」が最も重視されます。会社員の場合は、勤務先の安定性や勤務年数が評価のポイントです。
- 対策：勤続年数が短い場合は、転職後すぐの融資申し込みは避けましょう。最低でも1年以上の勤務が理想的です。
2. 借入金額を適切に設定する
希望する借入額が高すぎると、審査に通りにくくなります。審査では、収入に見合った金額であるかどうかが重要な判断基準になります。
- 対策：必要な金額をしっかり把握し、「少なめの金額」で申し込むことがポイントです。
3. 信用情報をきれいに保つ
信用情報機関に「延滞」や「債務整理」の履歴があると、審査に大きなマイナス影響が出ます。
- 対策：クレジットカードの支払いを毎月忘れずに行い、滞納がないよう注意しましょう。
4. 虚偽の申告をしない
銀行の審査では、申告した情報が事実かどうかが厳しくチェックされます。特に、年収や借入状況の虚偽申告は大きな問題です。
- 対策：嘘をつかず、正確な情報を提出することが大切です。
銀行からお金を借りるメリットも解説
銀行からお金を借りるのは、リスクだけでなく多くのメリットもあります。銀行と消費者金融の違いを理解すれば、銀行融資の魅力が見えてきます。
1. 低い金利で借りられる
銀行からの融資は、消費者金融に比べて金利が低いのが特徴です。例えば、銀行のカードローンでは年利3.0%～15.0%程度ですが、消費者金融では18.0%の金利が設定されることが多いです。
- メリット：借入額が大きくなるほど、金利の違いが支払い総額に大きく影響します。
2. 借入限度額が大きい
銀行カードローンは、消費者金融よりも借入限度額が高いケースが多いです。500万円～800万円の融資枠が用意されていることもあります。
- メリット：大きな資金が必要な場合、銀行の方が柔軟に対応してもらえる可能性が高いです。
3. 総量規制の対象外で借りられる
消費者金融は「総量規制」により、年収の3分の1を超える借り入れができません。しかし、銀行はこの規制の対象外です。
- メリット：収入に関わらず、必要な資金を借りやすいというメリットがあります。
4. 信用力が上がる
銀行のローンをしっかり返済することで、信用情報に「良い取引の履歴」が残ります。
- メリット：今後の住宅ローンや自動車ローンの審査が通りやすくなる可能性があります。
銀行カードローンの正しい活用方法とは？
銀行カードローンは、急な出費に対応できる便利な借入手段ですが、使い方を誤ると返済に苦労する可能性があります。正しい活用方法を知ることで、借入に伴うリスクを最小限に抑え、必要な資金をスムーズに調達することが可能です。ここでは、銀行カードローンの正しい活用方法を解説します。
1. 借入目的を明確にする
銀行カードローンを利用する際は、まず「何のために借りるのか」を明確にすることが重要です。必要な金額が明確であれば、借りすぎを防ぐことができます。
- NGな借り方：計画がないまま、「とりあえずお金が必要だから」と多額の借入をする。
- OKな借り方：家電の購入費用や冠婚葬祭など、具体的な出費内容が明確な場合のみ借りる。
2. 必要な金額だけ借りる
銀行カードローンは限度額内であれば何度でも借入が可能です。しかし、借入可能な金額が多いからといって、必要以上に借りるのはNGです。借りすぎると返済が困難になり、返済総額も増えてしまいます。
- NGな借り方：限度額いっぱいまで借りて、生活費や贅沢品の購入に使う。
- OKな借り方：必要な分だけを借り、使い道が明確であること。
3. 毎月の返済計画を立てる
返済の目処が立たないまま借りてしまうと、延滞のリスクが高まります。毎月いくら返済するのかを把握し、無理のない返済計画を立てましょう。
- NGな借り方：返済日を忘れてしまい、延滞してしまう。
- OKな借り方：返済日はカレンダーアプリやリマインダー機能で管理し、確実に返済する。
4. 返済は「繰り上げ返済」を活用する
銀行カードローンは、毎月の最低返済額が決まっていますが、余裕があれば「繰り上げ返済」を行うのが賢明です。繰り上げ返済を行うと、利息を減らすことができ、返済期間も短縮できます。
- NGな返済方法：毎月の最低返済額のみを返し続ける。
- OKな返済方法：ボーナス月にまとめて返済する、余裕があれば繰り上げ返済する。
5. 借入件数を増やさない
複数の銀行や消費者金融から借入をしてしまうと、返済が複雑になり、最終的には返済不能に陥る可能性があります。借入先は1つに絞り、管理しやすい状態を維持することが重要です。
- NGな借り方：消費者金融やクレジットカードのリボ払いと併用して借りる。
- OKな借り方：借入先は1つに絞り、返済の管理をシンプルにする。
銀行での借金を返せないとどうなる？具体例を解説
銀行からの借金を返せない場合、どのような事態が起こるのかを把握しておくことは非常に重要です。返済の遅延は信用情報にも大きく関わるため、対策が求められます。ここでは、銀行での借金が返せなくなった場合の具体的な事例と、起こりうるリスクについて解説します。
1. 遅延損害金が発生する
返済期日を過ぎると、通常の利息とは別に「遅延損害金」が発生します。遅延損害金は通常の金利よりも高い利率が適用されるため、返済額が大きく膨らむことになります。
- 事例：返済を1ヶ月忘れてしまい、10万円の借入に対して遅延損害金が2,000円発生した。
2. 督促状や電話が送られてくる
支払いの遅延が一定期間続くと、銀行からの連絡が増えます。自宅に督促状が届いたり、携帯電話に連絡が入ったりします。
- 事例：返済が2ヶ月遅れたため、自宅に督促状が送られてきた。家族に借金がバレてしまった。
3. 信用情報に「延滞情報」が登録される
返済遅延が61日以上（もしくは3回連続）続くと、信用情報機関に「延滞」の記録が登録されます。これにより、クレジットカードや住宅ローンの審査が通らなくなります。
- 事例：スマホの分割払いの審査が通らず、理由を調べたら過去の延滞が原因だった。
4. 最終的に「財産の差し押さえ」が行われる
銀行は、長期間の返済遅延が続いた場合、最終的に裁判所を通して「差し押さえ」の手続きを行います。これにより、給料や預金口座が差し押さえられる可能性があります。
- 事例：給与の一部が差し押さえられ、手取りが大幅に減少した。
銀行でお金を借りる際の金利を比較するコツ
銀行からお金を借りる際、金利の違いは返済額に大きな影響を与えます。同じ借入額でも、金利が低いほど支払い総額が少なくなるため、金利を比較することは非常に重要です。ここでは、銀行の金利を効果的に比較する方法を解説します。
1. 「実質年率」を確認する
借入先を比較する際は、広告に記載されている「実質年率」に注目しましょう。これは、金利だけでなく、手数料などの諸費用を含めた「実際に支払うべきコスト」です。
- 比較のポイント：単なる「金利」だけを見るのではなく、「実質年率」を確認することが大切です。
2. 無利息期間の活用を検討する
一部の銀行カードローンや消費者金融では「無利息期間」を設けている場合があります。この期間中に完済すれば、利息は一切かかりません。
- 比較のポイント：無利息期間の有無も金利比較の際に考慮しましょう。
3. 変動金利と固定金利の違いを理解する
住宅ローンでは「変動金利」と「固定金利」の選択が可能ですが、カードローンは通常「変動金利」です。変動金利は、金利が変動するリスクがある一方で、低金利が適用されることもあります。
- 比較のポイント：変動金利は、将来的なリスクを考慮しながら選びましょう。
4. 金利優遇キャンペーンを活用する
一部の銀行は、給与振込口座やクレジットカード契約者に対して、金利を優遇するキャンペーンを実施しています。これを利用すれば、金利を抑えることが可能です。
- 比較のポイント：金利優遇の条件を確認し、キャンペーンを活用するのも効果的な方法です。
銀行でお金を借りるデメリットを総括して解説
- 銀行の審査は厳しく、パートやアルバイトは通りにくい
- 申し込みから融資までに時間がかかる
- 返済期日を過ぎると遅延損害金が発生する
- 信用情報に延滞が記録されると将来の借入に影響する
- 返済が滞ると財産の差し押さえが行われる可能性がある
- 借りすぎると返済負担が大きくなりやすい
- 取り立てが進行すると家族や職場に知られるリスクがある
- 返済計画を立てないと返済不能に陥る可能性がある
- 低金利だが、返済期間が長いと支払い総額が増える
- 変動金利のリスクを理解しないと返済額が変動する恐れがある
- 短期間で複数の融資を申し込むと審査に不利になる
- 虚偽の申告を行うと審査落ちや不正行為とみなされる
- 返済専用の口座管理が必要で手間がかかる
- 総量規制の対象外だが借りすぎると返済が困難になる
- 無利息期間がないため、消費者金融よりも柔軟性が低い
