多重債務者必見！審査に通るための借入ガイドライン

多重債務者の方にとって、新たな借り入れが必要な状況は少なくありません。しかし、他社借り入れが7件もある場合や、総量規制オーバーであっても借り入れができるのか、不安を感じることでしょう。この記事では、他社での借り入れが5件ある方や、スーパーブラックと呼ばれる信用情報に傷がある方でも利用可能な借入手段について詳しく解説します。絶対に借りれるカードローンを探している方のために、極甘審査ファイナンスやその他の方法も紹介し、多重債務者でも審査に通るためのガイドラインを提供します。

多重債務者でも借り入れが可能なカードローンの選び方
総量規制オーバーでも借りれる方法
スーパーブラックでも利用できる借入手段
極甘審査ファイナンスの特徴と活用方法

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私は多重債務者でした

私は学生時代から好きだったパチスロが社会人になっても辞められず、200万程の借金を背負ってしまいました。

その後にFXを知り借金返済を考えましたが、ここでも大きな借金を作り結果として300万近い借金に。

カードローンから始まり、プロミス、アコム、アイフルなど消費者金融など大手の消費者金融から借りるだけ借り、そこでも借りれなくなった私は街金と言われる所からも借りました。

月の支払い額は10万を超え、私の手取り18万の給料では生活すら出来ないレベルになって本当に首が回らない状態になり、仕事にも集中出来ず、精神的にもつらい毎日を2年程送っていました。

自己破産も考えましたが、ギャンブルの借金は自己破産できないと思っていたので諦めていました。そんな時に出会ったのがこれ。

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多債務でも借りれる方法とは？

他社借り入れ7件で借りれるカードローン

多重債務者の中には、すでに7件もの他社から借り入れをしている方もいるでしょう。そのような状況で新たに借り入れを希望する場合、審査は厳しくなりますが、不可能ではありません。多重債務者が利用できるカードローンにはいくつかの選択肢がありますが、最も重要なポイントは、審査基準が比較的柔軟である金融機関を選ぶことです。

例えば、銀行カードローンよりも消費者金融や中小企業金融機関は審査が柔軟で、7件の他社借り入れがあっても借り入れできる場合があります。ただし、金利が高めに設定されていることが多いため、返済計画をしっかりと立てる必要があります。また、収入証明書や他社からの借入残高証明書が必要になるケースがあるため、事前に準備しておくことが重要です。

一方で、借入額を低めに設定したり、返済期間を短めにすることで審査通過の可能性を高めることができます。金融機関の選定は慎重に行い、自分に合った条件のカードローンを見つけることが借り入れ成功のカギとなります。

総量規制オーバーでも借りれるローン

総量規制とは、貸金業法によって定められたルールで、年収の3分の1を超える借り入れを禁止する規制です。しかし、多重債務者でも総量規制を超えて借り入れが可能な場合があります。それが、総量規制対象外のローンを利用する方法です。

例えば、おまとめローンや住宅ローン、奨学金などは総量規制の対象外となっています。これらのローンを活用することで、総量規制をオーバーしていても新たな借り入れが可能です。また、銀行が提供するカードローンは総量規制の対象外であり、他社からの借り入れがある場合でも融資を受けられる可能性があります。

ただし、総量規制をオーバーして借り入れを行う際には、返済計画を十分に考慮することが求められます。借り過ぎによる返済困難な状況を避けるため、慎重に判断することが必要です。無理のない返済計画を立てたうえで、総量規制対象外のローンを活用しましょう。

4社以上でも借りれるところを探す

多重債務者が4社以上から借り入れている場合でも、借り入れ可能な金融機関を見つけることは可能です。このようなケースでは、まず中小消費者金融や地方銀行、信用金庫を検討するのが良いでしょう。

中小消費者金融は、大手よりも柔軟な審査基準を持っていることが多く、4社以上からの借り入れがある場合でも融資を受けられる可能性があります。地方銀行や信用金庫も地域密着型のサービスを提供しており、個々の事情に応じた対応が期待できます。

ただし、審査が柔軟であるとはいえ、借り入れ件数が多い場合は、審査通過のハードルが高くなるため、信用情報の整理や返済能力の証明が重要です。金融機関の選定を慎重に行い、借り入れ可能な場所を見つけることが大切です。

自己破産しても借りれる金融機関

自己破産を経験した方でも、一定の条件を満たせば借り入れが可能な金融機関があります。自己破産後の借り入れは難易度が高いものの、可能性がないわけではありません。

自己破産後の借り入れが可能な金融機関としては、中小消費者金融や信用金庫が挙げられます。これらの金融機関は、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する傾向があり、自己破産後でも借り入れが可能な場合があります。

ただし、自己破産後の借り入れには、通常よりも高い金利が適用されることが多く、返済計画をしっかり立てる必要があります。また、借り入れに際しては、収入証明書や安定した収入源を証明する書類が必要です。信用情報が回復するまでの期間を考慮しながら、慎重に対応しましょう。

スーパーブラックでも借りれる手段

スーパーブラックとは、信用情報に著しいダメージがあり、金融機関からの信頼が極端に低下した状態を指します。このような状態では、通常のローンやクレジットカードの審査に通過するのは非常に困難です。しかし、全く手段がないわけではなく、特定の条件や方法を用いることで、借り入れを実現できる可能性があります。

スーパーブラックでも借り入れが可能な手段の一つに「質屋」を利用する方法があります。質屋は、担保となる品物（ブランド品、貴金属、家電製品など）を預けることで、その品物の評価額に応じた現金を即座に借りることができます。質屋は信用情報を確認せず、担保の価値のみを重視するため、スーパーブラック状態でも借り入れが可能です。一般的には、品物の評価額の60%～80%程度が借入額となります。

もう一つの手段として「リースバック方式」があります。これは、不動産や車などの資産を一旦売却し、その後リース契約を結んでそのまま使用し続ける方法です。売却によって得た現金を利用しつつ、資産を手放すことなく使い続けることができるため、手元にキャッシュを確保しつつ生活や事業を維持することが可能です。ただし、売却価格とリース料のバランスを考慮する必要があり、契約条件によっては返済負担が大きくなる可能性があるため、慎重な判断が求められます。

また、一部の中小消費者金融や高利貸しが、スーパーブラックの状態でも融資を行っているケースがあります。これらの金融機関は、信用情報に依存せず、現在の収入状況や担保、保証人の有無を基に審査を行うため、他の金融機関で審査に落ちた人でも借り入れが可能です。ただし、こうした融資は非常に高金利であり、年利が20%を超える場合も珍しくありません。また、返済期間も短期に設定されることが多いため、返済負担が重くなります。

スーパーブラック状態での借り入れは、通常のローンよりもリスクが高く、返済計画をしっかりと立てることが不可欠です。無理のない範囲で借り入れを行い、返済能力を超える負債を抱えないように注意しましょう。最終的には、信用情報の回復を目指し、今後の借り入れを計画的に行うことが、長期的な財務安定への道となります。

多債務でも借りれるための対策

他社5件でも借り入れできる方法

他社5件からの借り入れがある場合でも、新たな借り入れを希望する方は、いくつかの対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。まず、借入希望額をできる限り低めに設定することが重要です。これにより、返済能力を証明しやすくなり、審査に通過しやすくなります。

また、既存の借り入れの返済状況を見直し、延滞や遅延がないように注意しましょう。信用情報に良い履歴を残すことで、審査において有利に働くことがあります。

さらに、中小消費者金融や信用金庫など、審査基準が柔軟な金融機関を選ぶことも有効です。これにより、他社5件からの借り入れがあっても、新たな借り入れが可能になる可能性があります。自分の状況に合った金融機関を選び、慎重に申し込みを行いましょう。

絶対借りれるカードローンを見つける方法

「絶対に借りれるカードローン」を見つけることは、多重債務者にとって難しい課題ですが、適切な手段を講じることで、その可能性を高めることができます。まず、信頼性の高い金融機関を選ぶことが第一歩です。特に、中小消費者金融や地域密着型の金融機関は、審査基準が柔軟であるため、借り入れが可能な場合があります。

また、借入希望額を現実的な範囲に抑えることで、審査に通過しやすくなります。審査では、借入希望額と返済能力のバランスが重視されるため、希望額を低く設定することは有効な戦略です。

さらに、過去の返済履歴を整理し、信用情報をできる限りクリーンに保つことも重要です。信用情報に延滞や滞納が記録されている場合は、それを改善する努力をしましょう。適切な対策を講じることで、絶対に借りれる可能性を引き上げることができます。

極甘審査ファイナンスの利用法

極甘審査ファイナンスとは、審査基準が非常に緩く、多重債務者でも比較的簡単に借り入れができる金融機関やローン商品を指します。こうしたファイナンスを利用することで、他社で審査に通らなかった方でも融資を受けられる可能性が高まります。

例えば、極甘審査ファイナンスでは、過去に信用情報に傷がついている方や、現在多重債務状態にある方でも、現在の収入や返済能力を重視して審査を行います。そのため、過去の履歴に左右されずに借り入れができる場合があります。ただし、こうしたローンは高金利であることが多いため、返済計画をしっかり立てることが重要です。

利用する際には、金利や返済条件をよく確認し、無理のない範囲で利用することが求められます。また、複数の金融機関を比較検討し、自分に最も適したファイナンスを選ぶことが大切です。

総量規制オーバーでも借りれる即日の融資

総量規制オーバーの状態で即日融資を希望する場合、選択肢は限られてきますが、可能性が全くないわけではありません。まず、総量規制対象外のローン商品を検討することが基本となります。例えば、銀行系のカードローンやおまとめローンなどがこれに該当します。

銀行系カードローンは総量規制の対象外であり、他社での借り入れがある場合でも、収入や返済能力を重視した審査が行われるため、借り入れが可能になることがあります。また、即日融資を希望する場合は、事前に必要書類を準備し、申込時間を考慮して手続きを進めることが重要です。

さらに、おまとめローンは複数の借り入れを一つにまとめることで返済額を軽減し、総量規制をオーバーしていても新たな借り入れが可能になる場合があります。即日融資を希望する際には、こうしたローン商品を活用し、速やかに手続きを進めることが大切です。

複数社から借り入れがある場合の注意点

複数社からの借り入れがある状況では、さらに新たな借り入れを検討する際に特に慎重な対応が求められます。このようなケースでは、いくつかの重要な注意点を理解しておくことで、無理のない借り入れと健全な返済計画を実現できる可能性が高まります。

まず第一に、既存の借り入れの返済状況を厳格に管理することが不可欠です。たとえば、延滞や滞納が1件でも発生すると、信用情報に深刻なダメージを与え、新たな借り入れが非常に難しくなります。具体的には、延滞が61日以上続くと「長期延滞」として信用情報機関に記録され、その影響は最低でも5年間残ります。このため、返済は必ず期日通りに行い、未払いが発生しないよう細心の注意を払いましょう。

次に、複数の金融機関に同時に申し込むことは避けるべきです。短期間に複数のローン申請を行うと「申し込みブラック」と呼ばれる状態に陥り、信用情報機関に記録が集中します。この状態では、貸し手側が「資金繰りが厳しい」と判断し、審査が一層厳しくなります。目安として、1ヶ月に3件以上の申請があるとこのリスクが高まります。したがって、申込みは一社ずつ行い、その結果を確認してから次の申請に進むことが推奨されます。

さらに、借入希望額を現実的で控えめな範囲に設定することも重要です。特に、年収の3分の1を超える借り入れは、総量規制によって制限されるため、その範囲内で計画を立てる必要があります。例えば、年収300万円の場合、最大で100万円までしか借り入れできないことを理解し、その範囲内で必要な資金を調整することが審査通過のカギとなります。また、必要以上に高額な借入を申請すると、返済能力を疑われ、審査が厳しくなる可能性が高まります。

最後に、金融機関の選定と申し込みのタイミングを慎重に行うことも重要です。特に中小消費者金融や地域密着型の信用金庫などは、審査基準が柔軟である場合が多く、複数社からの借り入れがある場合でも対応してくれる可能性があります。ただし、こうした金融機関を利用する際にも、金利や返済条件をしっかり確認し、無理のない返済計画を立てることが不可欠です。

以上のように、複数社からの借り入れがある場合は、返済状況の管理、申込件数の調整、現実的な借入希望額の設定、そして慎重な金融機関の選定が、健全な借り入れを実現するための重要なポイントとなります。これらの点に注意することで、さらに借り入れを行う場合でも、リスクを最小限に抑え、返済計画をスムーズに進めることが可能になります。