「アロー 延滞中でも借りれる」という検索キーワードで、この記事にたどり着いた方は、おそらく今まさに何かの支払いを延滞していて、他の消費者金融では審査に通らず、藁にもすがる思いで「独自審査」を謳う中小消費者金融アローの名前にたどり着いたのではないでしょうか。返済が遅れている恐怖と焦りは、経験した者にしか分からないつらさがあります。私自身、かつて複数の消費者金融から借入をして延滞を繰り返し、督促の電話に怯えながら「どこかで借りられないか」と検索し続けた経験があるので、その気持ちはよく分かります。ですが、結論からお伝えすると、延滞中の借入先探しは、多くの場合、問題を悪化させるだけの選択になりがちです。この記事では、アローという会社の実態と審査の考え方、そして延滞という状況そのものを根本的に解決する方法を、できるだけ正直にお伝えします。
メイン消費者金融ランキング中小消費者金融ランキング厳選6社!!
やばい！ピンチ。。何としても今日お金が必要だ！って時ありますよね。 以下の表は即日融資のチャンスがある会社をランキング形式にしてみました。
| 順位 | 会社名 | 特徴 |
| 殿堂入り |   セントラル |
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| 1位 |  フクホー |
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| 2位 |  キャレント |
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| 3位 |  デイリーキャッシング |
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結論:アローは正規業者であり「現在延滞中」の可決は原則期待できない
先に結論をお伝えします。アローは金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できる正規の貸金業者であり、いわゆる「独自審査」を掲げて中小消費者金融としての営業を続けています。しかし、正規の貸金業者である以上、貸金業法に基づいた信用情報の照会と返済能力の審査を必ず行います。「現在進行形で他社への返済を延滞している」という状態は、返済能力に重大な疑義があると判断される典型的な要素であり、独自審査であっても、この状態のまま新規融資が可決される可能性は高くないというのが実情です。「独自審査だから延滞中でも借りられる」という話は、正確な理解とは言えません。
アローの会社概要と貸金業登録=執筆時に確認
本記事の執筆にあたり、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認したところ、アロー株式会社は愛知県知事登録の貸金業者(登録番号の詳細・更新回数は変更される可能性があるため、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで最新情報をご確認ください)として登録されている正規の貸金業者であることが確認できました。日本貸金業協会にも会員として加盟しており、公表されている情報によれば以前から貸金業登録を行い、以降複数回の登録更新を経て営業を続けている、愛知県名古屋市に本店を置く中小消費者金融です。ヤミ金融とは異なり、貸金業法・利息制限法・出資法などの規制のもとで営業する正規業者である点は、まず正確に理解しておく必要があります。ただし、登録の有無や登録番号は今後変更される可能性もあるため、実際に申込みを検討する際は、必ず読者ご自身で金融庁の検索サービスにて最新の登録状況を確認することを強くおすすめします。
独自審査の意味=過去の事故に柔軟でも現在の延滞は別
中小消費者金融が掲げる「独自審査」とは、大手消費者金融のような画一的なスコアリングだけに頼らず、申込者の現在の収入状況や生活状況を個別にヒアリングして総合的に判断する審査スタイルを指すことが一般的です。そのため、「数年前に自己破産をした」「過去に一度延滞した経験がある」といった過去の金融事故については、大手より柔軟に見てもらえる可能性があるとされています。しかし、これはあくまで「過去の傷」に対する柔軟性であって、「現在進行形の延滞」に対する柔軟性ではありません。現在他社への返済が遅れている状態は、貸す側から見れば「新たに貸したお金も返済に回らず延滞に使われる、あるいは返済不能になるリスクが極めて高い」と判断される材料そのものです。独自審査であっても、返済能力の審査そのものを省略することは貸金業法上できませんので、この違いを混同しないようにしてください。
ここで一つ注意しておきたいのは、「独自審査」という言葉が持つ響きの良さと、実際の審査基準の間にはギャップがあるという点です。ホームページやポータルサイトの口コミには「独自審査だから何とかなった」という声が並んでいることがありますが、その裏には同じくらい、あるいはそれ以上の数の「否決された」という声が存在します。可決された人の声だけが目立ちやすいのは、インターネット上の情報の構造的な偏りであることも理解しておく必要があります。
アローの審査で否決されやすい人の特徴(現在延滞中・総量規制超過・無収入)
正規の貸金業者である以上、アローに限らずどの消費者金融でも、否決されやすい申込者にはある程度共通した特徴があります。以下の表に、審査でマイナス評価につながりやすい代表的な要素をまとめました。
| 否決されやすい要素 | 理由 |
|---|---|
| 現在、他社への返済を延滞している | 返済能力・返済意思に重大な疑義があると判断されるため |
| 総量規制の上限(年収の3分の1)に達している、または超過している | 貸金業法の総量規制により、新規貸付自体が法律上制限されるため |
| 安定した収入がない・無職である | 返済原資が確認できないため、貸金業法上の返済能力の審査を通過できない |
| 信用情報に異動情報(いわゆるブラック情報)が多数かつ直近である | 直近の金融事故は、将来の返済リスクの指標として重視されるため |
| 短期間に複数社へ立て続けに申込みをしている(申込ブラック) | 資金繰りが急速に悪化しているサインと見なされやすいため |
特に「現在延滞中」と「総量規制超過」は、独自審査を掲げる中小消費者金融であっても覆すことが難しい、いわば法律上・構造上の壁です。総量規制は貸金業法第13条の2に定められた規制であり、個人の年収の3分の1を超える貸付を貸金業者が行うこと自体が原則として禁止されています。これは業者の裁量ではどうにもならない法律上のルールですので、「独自審査だから総量規制も柔軟に対応してもらえるのでは」という期待は基本的に成り立たないと理解しておいてください。
また、見落とされがちなポイントとして、「在籍確認が取れない」ことも否決の大きな要因になります。無職や休職中で在籍確認が物理的にできない場合、勤務先に電話をかけても本人の在籍を確認できない場合は、収入の裏付けが取れないと判断され、審査を通過することは難しくなります。加えて、申込内容に虚偽があった場合(実際より高い年収を申告する、他社借入件数を少なく申告するなど)も、信用情報機関への照会と照らし合わせた際に整合性が取れず、即座に否決の対象となります。正直な申告が結果的に最も可決の可能性を高めるという点も覚えておいてください。
「延滞中でも借りれた」口コミを信じてはいけない理由(状況の個別性、なりすまし勧誘への注意)
インターネット上の掲示板やSNSには「アローなら延滞中でも借りられた」といった体験談らしき投稿が見られることがあります。こうした情報を目にすると、つい期待してしまう気持ちは理解できますが、いくつかの理由から鵜呑みにするべきではありません。
- 状況の個別性: 「延滞中」といっても、延滞の期間、延滞している金額、他の借入状況、収入の有無などは人によって全く異なります。ある人が可決されたからといって、別の人が同じ結果になる保証はどこにもありません。
- 投稿の真偽が確認できない: 匿名掲示板やSNSの投稿は、本当にその人が体験した事実かどうかを第三者が検証する手段がありません。集客目的の誇張や、そもそも事実でない投稿が紛れ込んでいる可能性も否定できません。
- なりすまし勧誘への注意: 正規業者の名前を騙って、SNSや掲示板のコメント欄・DMで「うちなら延滞中でも大丈夫」と接触してくる、なりすましの違法業者(ヤミ金)が存在します。正規の登録番号や公式サイトの連絡先以外から接触してきた場合は、たとえ「アロー」を名乗っていても、正規のアローとは無関係の詐欺・違法業者である可能性を強く疑ってください。
「◯◯なら延滞中でも借りれる」という口コミそのものが、違法業者が信用を得るために意図的に流している情報である可能性もあります。少しでも不審に感じたら、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、接触してきた業者の名称・登録番号・所在地が公式情報と一致しているかを必ず確認する習慣を持ってください。
加えて注意していただきたいのが、「保証人不要」「担保不要」「電話一本で即日振込」といった甘い言葉と「延滞中でも借りれる」がセットで語られているケースです。正規の貸金業者であれば、審査の結果として保証人や担保が不要になることはあっても、申込みの時点でそれを強調しすぎることは通常ありません。むしろ違法な貸付ほど、審査の存在そのものを軽視させるような言葉を並べて、警戒心を解こうとする傾向があります。口コミサイトのコメント欄に業者への直接連絡先(LINEのIDやフリーメールアドレスなど)が書き込まれている場合も、正規の申込導線とは異なる、勧誘目的の書き込みである可能性が高いため注意してください。
延滞中に新規借入で埋めるのが危険な理由(多重債務スパイラル・筆者体験)
仮に、どこかの業者から延滞中に新規の借入ができたとしても、それは根本的な解決にはなりません。むしろ危険な多重債務スパイラルの入り口になることが少なくありません。延滞している返済を新しい借金で埋めるということは、単に「返済すべき相手が増える」だけであり、収入そのものが増えているわけではないからです。翌月にはさらに返済額が増えた状態で、また同じように資金繰りに苦しむことになります。
私自身、多重債務に陥っていた時期は、まさにこのスパイラルの中にいました。ある会社への返済が遅れそうになると、別の会社で新たに借りて穴を埋め、そしてまた別の会社の返済が苦しくなり、さらに別の会社を探す。この繰り返しをしているうちに、借入先は7社にまで増え、毎月の返済額は収入をはるかに超えていました。当時の私は「次の給料日まで、次の給料日まで」とその場しのぎのことしか考えられなくなっていて、気づいたときには利息を支払うだけで元金がほとんど減らない状態に陥っていました。振り返ってみると、あの時点で新しい借入先を探すのをやめて、専門家に相談していれば、傷はもっと浅く済んだはずだと今でも思います。延滞を新規借入で埋めようとする行動は、問題の先送りに過ぎず、むしろ状況を複雑にしてしまうのです。
多重債務スパイラルの怖いところは、当事者本人がその渦中にいる間は、自分が危険な状態にあることになかなか気づけない点です。「まだ借りられるところがある」という事実そのものが、一種の安心材料のように錯覚してしまい、根本的な収支のバランスを見直す機会を先延ばしにしてしまいます。しかし、借りられる先があるということと、その借金を返せる見込みがあるということは、全く別の話です。借入件数が増えるほど、毎月の返済スケジュールの管理も複雑になり、どの返済がいつ、いくら必要なのかを把握すること自体が困難になっていきます。この状態になると、次第に督促状の開封すら怖くなり、状況の把握そのものを避けるようになってしまう人も少なくありません。もし今、複数の延滞を抱えていて「新しい借入先」を探している最中だという自覚があるなら、それは既に一人で解決できる範囲を超えているサインだと捉えることをおすすめします。
延滞の根本解決(債権者への分割交渉・公的支援・債務整理)→無料相談CTA
延滞という状況を根本的に解決するためには、新しい借入先を探すのではなく、以下のような現実的な選択肢を検討することをおすすめします。
まずは債権者に連絡し、分割交渉をする
延滞している相手(消費者金融、クレジットカード会社など)に自分から連絡を取り、「今は一括での返済が難しいが、分割であれば支払える」という事情を正直に伝えることで、返済条件の見直し(リスケジュール)に応じてもらえるケースがあります。連絡を避けて放置することが、最も状況を悪化させる対応です。
公的な支援制度を確認する
収入減少や失業などで一時的に生活資金に困っている場合は、都道府県の社会福祉協議会が窓口となっている生活福祉資金貸付制度(緊急小口資金・総合支援資金)や、自治体の生活相談窓口、生活保護制度など、公的な支援制度が利用できる可能性があります。これらは民間の消費者金融とは異なり、生活の立て直しを目的とした制度ですので、まずは最寄りの社会福祉協議会や自治体の窓口に相談してみることをおすすめします。
複数社の借入が延滞している場合は債務整理を検討する
すでに複数の借入先への返済が延滞し、自力での立て直しが難しいと感じている場合は、債務整理という法的な手続きを検討する段階に来ている可能性があります。債務整理には主に次の3種類があります。
| 手続き | 概要 |
|---|---|
| 任意整理 | 弁護士・司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の見直しを行う手続き。裁判所を通さない |
| 個人再生 | 裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済する手続き。住宅を残せる可能性がある |
| 自己破産 | 裁判所に申立て、支払不能と認められれば、原則として借金の返済義務が免除される手続き |
どの手続きが適しているかは、借入額・収入・保有資産・延滞の状況などによって大きく異なります。自己判断で「まだ大丈夫」「破産は恥ずかしい」と先延ばしにしてしまうと、延滞が長期化し、選べる選択肢がかえって狭まってしまうこともあります。まずは無料相談を実施している弁護士・司法書士事務所に、現在の状況をそのまま話してみることをおすすめします。事務所によって得意分野や対応方針は異なりますので、1つの事務所だけで判断せず、複数の事務所で無料相談を比較検討することをおすすめします。延滞中に新しい借入先を探すエネルギーを、ぜひこうした専門家への相談に振り向けてみてください。
すでに延滞や長期の借入で八方塞がりだと感じている方は、お金がどこからも借りれない時の最終手段と公的支援や、今すぐ20万円必要なのに長期延滞中の場合の現実的対処法もあわせてご覧ください。また、総量規制や信用情報についてより詳しく知りたい方は、関連する借入審査の解説記事も参考になります。
FAQ
アローの審査時間はどのくらいですか?
公表されている情報によれば、申込みから審査回答までは即日〜数時間程度とされているケースが多いようですが、申込みの混雑状況や必要書類の提出状況によって前後します。正確な審査時間は公式サイトや電話での問い合わせで確認することをおすすめします。また、審査時間の早さと審査の可決可能性は別の話であることにも注意してください。
過去に延滞歴があっても申し込めますか?
過去の延滞歴(現在は完済済みで、返済も継続していない状態)がある場合、独自審査を掲げる中小消費者金融では、大手より柔軟に判断される可能性があるとされています。ただし、現在進行形で他社への返済が延滞している場合とは事情が異なりますので、混同しないよう注意してください。最終的な可否は個別の審査によって判断されます。
否決されたら次に何をすべきですか?
審査に落ちたからといって、別の業者を次々と探す「申込みの連鎖」に入ってしまうと、申込ブラックの状態になり、かえって審査に通りにくくなることがあります。否決が続く場合は、新規借入を探すのをいったん止めて、家計の見直しや、社会福祉協議会などの公的窓口、弁護士・司法書士への無料相談を検討する段階に来ていると考えることをおすすめします。
まとめ
アローは金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できる正規の貸金業者であり、独自審査という柔軟な審査スタイルを掲げていますが、それは主に過去の金融事故に対する柔軟性であり、現在進行形の延滞に対して審査が甘くなるという意味ではありません。総量規制や返済能力の審査という法律上の壁は、独自審査であっても変わらず存在します。「延滞中でも借りれた」という口コミは状況の個別性が高く、なりすまし業者の勧誘である危険性もあるため、鵜呑みにしないでください。延滞という状況を新規借入で埋めようとすると、多重債務のスパイラルに陥りやすくなります。本当に必要なのは、債権者への正直な相談、公的支援制度の活用、そして必要であれば債務整理という根本的な解決です。一人で抱え込まず、まずは無料相談から一歩を踏み出してみてください。
